Haftpflicht, Hausrat, Kfz, Rechtsschutz, vielleicht noch Berufsunfähigkeit und eine Tierhalterhaftpflicht: In vielen Haushalten kommt so schnell eine ganze Reihe von Versicherungsverträgen zusammen. Jeder hat eigene Beiträge, eigene Fristen und eigene Unterlagen. Kaum jemand weiß auf Anhieb, was alles zusammen im Jahr kostet und bis wann man kündigen könnte. Ein Jahrescheck schafft hier Ordnung. Der Herbst ist dafür ein guter Zeitpunkt, weil viele Verträge zum Jahresende verlängert werden und bei der Kfz-Versicherung der Stichtag 30. November ansteht.
Schritt 1: Alle Verträge finden
Am zuverlässigsten findest du deine Versicherungen über die Kontoauszüge der letzten zwölf Monate. Viele Verträge werden nur einmal im Jahr abgebucht und tauchen in den Auszügen von nur drei Monaten gar nicht auf. Ergänze die Liste mit:
- Versicherungsscheinen und den letzten Beitragsrechnungen,
- E-Mails und Kundenportalen der Versicherer,
- Verträgen, die über den Arbeitgeber, eine Kreditkarte oder eine Mitgliedschaft laufen,
- Verträgen anderer Haushaltsmitglieder, die dich mit absichern könnten.
Wenn du deine Ausgaben ohnehin erfassen willst, hilft dir der Ratgeber Haushaltsbuch führen beim Einstieg.
Schritt 2: Eine Übersicht mit Kosten pro Jahr anlegen
Lege für jeden Vertrag eine Zeile an, auf Papier oder als Tabelle auf deinem eigenen Rechner. Diese Spalten haben sich bewährt:
| Spalte | Beispiel |
|---|---|
| Versicherung | Privathaftpflicht |
| Versicherer und Vertragsnummer | aus dem Versicherungsschein |
| Versicherte Personen | Single, Paar oder Familie |
| Beitrag und Zahlweise | 12,50 € monatlich |
| Kosten pro Jahr | 150,00 € |
| Ablauf des Versicherungsjahres | 31.12. |
| Kündigungsfrist | 1 Monat |
| Letzter Tag für den Eingang der Kündigung | 30.11. |
| Notizen | Selbstbeteiligung, Besonderheiten |
Rechne alle Beiträge auf ein Jahr hoch: monatlich mal 12, vierteljährlich mal 4, halbjährlich mal 2. Erst mit dieser Summe siehst du, was dich deine Absicherung insgesamt kostet. Die Verbraucherzentrale rät, beim Vergleich nicht nur auf die Kosten, sondern auch auf eine möglichst jährliche Kündigungsmöglichkeit und die Zahlungsweise zu achten.
Schritt 3: Fristen verstehen und eintragen
Für die meisten Versicherungen gelten die Regeln des Versicherungsvertragsgesetzes (VVG):
- Verlängerung: Verlängert sich ein Vertrag automatisch, darf jede Verlängerung höchstens ein Jahr betragen (§ 11 Abs. 1 VVG).
- Kündigungsfrist: mindestens ein Monat, höchstens drei Monate, für beide Seiten gleich (§ 11 Abs. 3 VVG). Welche Frist gilt, steht in deinem Vertrag.
- Lange Laufzeiten: Verträge über mehr als drei Jahre kannst du zum Ende des dritten oder jedes folgenden Jahres mit drei Monaten Frist kündigen (§ 11 Abs. 4 VVG).
- Nach einem Schaden: In der Sach- und Haftpflichtversicherung können beide Seiten nach einem Versicherungsfall kündigen, innerhalb eines Monats nach Abschluss der Verhandlungen über die Entschädigung beziehungsweise nachdem der Haftpflichtversicherer den Anspruch anerkannt oder zu Unrecht abgelehnt hat (§§ 92 und 111 VVG).
- Nach einer Beitragserhöhung: Erhöht der Versicherer den Beitrag aufgrund einer Anpassungsklausel, ohne dass sich der Schutz entsprechend ändert, kannst du innerhalb eines Monats nach Zugang der Mitteilung kündigen (§ 40 VVG).
- Private Krankenversicherung: Hier gelten eigene Regeln, unter anderem eine Kündigungsfrist von drei Monaten zum Ende des Versicherungsjahres (§ 205 VVG). Kündige sie nie, bevor der Anschlussschutz geklärt ist.
Trag dir für jeden Vertrag den letzten Tag für den Eingang der Kündigung in den Kalender ein, mit einer Erinnerung zwei bis drei Wochen vorher. Für die Kfz-Versicherung erklärt der Ratgeber Kfz-Versicherung wechseln bis 30.11. alle Fristen im Detail.
Schritt 4: Doppelte Verträge erkennen
Doppelt versichert ist man oft, ohne es zu merken, zum Beispiel nach dem Zusammenziehen, nach einer Heirat oder durch Zusatzleistungen einer Kreditkarte. Typische Stellen zum Prüfen:
- Privathaftpflicht: Zwei Einzelverträge nach dem Zusammenziehen, obwohl ein Partner- oder Familientarif beide absichern könnte.
- Hausrat: Zwei Verträge für einen gemeinsamen Haushalt.
- Schutzbrief und Pannenhilfe: Autoschutzbrief in der Kfz-Versicherung und zusätzlich die Mitgliedschaft in einem Automobilclub.
- Rechtsschutz: Verkehrsrechtsschutz als eigener Vertrag und zusätzlich im Paket eines anderen Rechtsschutzvertrags.
- Mietwagen im Ausland: Mallorca-Police als eigener Baustein, obwohl sie schon in der Kfz-Versicherung oder über die Kreditkarte enthalten ist.
- Geräte- und Reiseversicherungen: Die Verbraucherzentrale hält Policen, die nur kleinere Schäden absichern, meist für verzichtbar, etwa Reisegepäck- oder Extra-Geräteversicherungen.
Was gilt bei echter Doppelversicherung? Ist dieselbe Sache bei mehreren Versicherern gegen dieselbe Gefahr versichert, bekommst du insgesamt höchstens den tatsächlichen Schaden ersetzt (§ 78 VVG). Hast du den späteren Vertrag ohne Kenntnis der Doppelversicherung geschlossen, kannst du verlangen, dass er aufgehoben oder die Versicherungssumme mit entsprechend niedrigerem Beitrag herabgesetzt wird (§ 79 VVG). Diese Regeln betreffen Schadenversicherungen wie Hausrat oder Haftpflicht. Eine Unfallversicherung zahlt dagegen meist fest vereinbarte Summen, und zwar je Vertrag. Dort geht es also eher um die Frage, ob du den Schutz in dieser Höhe brauchst.
Schritt 5: Passt der Schutz noch zu deinem Leben?
Ein Umzug, ein Kind, ein Hund, ein neues Auto oder der Weg in die Selbstständigkeit ändern den Bedarf. Diese Fragen helfen beim Durchgehen:
| Versicherung | Prüffrage |
|---|---|
| Privathaftpflicht | Sind alle Haushaltsmitglieder mitversichert? Die Verbraucherzentrale hält eine Haftpflicht für jeden für unverzichtbar. |
| Hausrat | Stimmt die Versicherungssumme noch? Ist sie deutlich zu niedrig, darf der Versicherer im Schadenfall anteilig kürzen (§ 75 VVG). |
| Wohngebäude | Passen Versicherungssumme und Leistungsumfang zum heutigen Stand des Hauses, etwa nach einem Umbau? |
| Kfz | Fahrerkreis, Kilometer und Werkstattbindung noch aktuell? Wechsel meist nur bis 30.11. möglich. |
| Rechtsschutz | Welche Bereiche sind enthalten, welche fehlen, welche doppeln sich? |
| Berufsunfähigkeit | Passt die vereinbarte Rente noch zum Einkommen? Einen bestehenden Vertrag nicht kündigen, bevor ein neuer angenommen ist. |
| Unfall | Wofür genau ist sie gedacht, und gibt es Überschneidungen mit einer Kfz-Unfallversicherung? |
| Tierhalterhaftpflicht | Hunde und Pferde sind in der Privathaftpflicht nicht mitversichert. In manchen Bundesländern ist die Hundehaftpflicht Pflicht, die Regeln unterscheiden sich. |
Ob ein Vertrag für dich sinnvoll ist, kann diese Liste nicht entscheiden. Sie zeigt dir, wo du genauer hinschauen oder dich beraten lassen solltest, etwa bei der Versicherungsberatung der Verbraucherzentralen.
Schritt 6: Unterlagen griffbereit halten
Bewahre zu jedem Vertrag den aktuellen Versicherungsschein, die Bedingungen und den Schriftverkehr auf, besonders Kündigungen und Bestätigungen. Leg die Übersicht so ab, dass du sie im Schadenfall schnell findest und dass im Notfall auch Angehörige wissen, wo sie liegt. Gibt es Streit mit einem Versicherer, kannst du dich an den Versicherungsombudsmann oder an die BaFin wenden. Die BaFin weist ausdrücklich darauf hin, dass Fristen trotz einer Beschwerde eingehalten werden müssen.
Häufige Fragen
Wie oft sollte ich meine Versicherungen prüfen?
Einmal im Jahr und zusätzlich bei jeder größeren Veränderung, zum Beispiel Umzug, Heirat, Geburt, Autokauf oder Jobwechsel.
Woran erkenne ich, dass ich doppelt versichert bin?
Wenn zwei Verträge dieselbe Person oder Sache gegen dieselbe Gefahr absichern. Lege die Versicherungsscheine nebeneinander und vergleiche versicherte Personen, Gegenstände und Risiken.
Kann ich einen doppelten Vertrag sofort kündigen?
Nicht automatisch. Hast du den späteren Vertrag ohne Kenntnis der Doppelversicherung geschlossen, kannst du nach § 79 VVG verlangen, dass er aufgehoben oder herabgesetzt wird. Sonst gilt die normale Kündigungsfrist.
Welche Unterlagen brauche ich für den Jahrescheck?
Kontoauszüge der letzten zwölf Monate, Versicherungsscheine, die letzten Beitragsrechnungen und die Vertragsbedingungen.
Hinweis: ProPraxisPlan arbeitet an einem Versicherungsordner für den eigenen Rechner. Möchtest du per E-Mail erfahren, wenn er fertig ist? Dann trag dich unten auf dieser Seite bei „ProPraxisPlan Updates“ ein.
Dieser Beitrag gibt einen allgemeinen Überblick für Verbraucher in Deutschland (Stand: Oktober 2026). Er ist keine individuelle Rechts- oder Versicherungsberatung und keine Empfehlung für einen bestimmten Anbieter oder Tarif. Maßgeblich sind deine Verträge, die Bedingungen deiner Versicherer und die aktuellen Gesetze. Bei Fragen helfen die Verbraucherzentralen.